融資性擔保公司是現階段一種較為常見(jiàn)的新型經(jīng)濟模式，為各中小企業(yè)獲取貸款或從民間融資發(fā)揮著(zhù)增信的效果，然而隨著(zhù)我國經(jīng)濟下行壓力不斷提高，企業(yè)特別是中小企業(yè)發(fā)展越來(lái)越艱難，獲取短期融通資金的空間越小，從而造成無(wú)法按時(shí)償還民間或銀行借貸資金。作為保證和增信機構，融資性擔保公司應代替企業(yè)予以?xún)斶€，當出現大量代償且超過(guò)擔保企業(yè)承受能力時(shí)，則會(huì )出現各種風(fēng)險問(wèn)題，需采取有效措施予以控制，確保融資性擔保公司可持續健康發(fā)展。

融資擔保業(yè)務(wù)是融資性擔保公司的主要擔保業(yè)務(wù)，通過(guò)為中小企業(yè)申請銀行貸款提供擔保，確保其資金需求得到滿(mǎn)足，具體的類(lèi)型包括以下幾種：一是流動(dòng)資金貸款擔保：主要向有資金需求的企業(yè)提供擔保，讓企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)得到保障，期限一般是一年，有多種還款方式；二是額度授信擔保：通過(guò)對企業(yè)的擔保，讓其能夠獲得銀行授信額度；三是中長(cháng)期貸款擔保，主要對企業(yè)申請銀行中長(cháng)期貸款提供擔保，讓其基本建設需求得到滿(mǎn)足。

二、融資性擔保公司出現業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因

（一）經(jīng)營(yíng)中出現的風(fēng)險

主要體現在以下幾點(diǎn)：一是存在代償風(fēng)險。經(jīng)營(yíng)欠佳的次級類(lèi)企業(yè)、存在逾期現象的企業(yè)、銀行等金融機構代償訴求等均逐步增多。二是抵押物變現能力不強。在保企業(yè)抵押物一般是股權質(zhì)押、機器設備抵押、土地廠(chǎng)房抵押以及個(gè)人連帶責任保證等，很少有企業(yè)用商業(yè)性變現能力較強的抵押物等進(jìn)行抵押。這樣無(wú)法對風(fēng)險進(jìn)行全覆蓋，也增加了處置的難度。三是超比例動(dòng)用資本金。由于超比例和超范圍委貸業(yè)務(wù)，導致注冊資本金、風(fēng)險準備金等自有資金通過(guò)委貸的方式投入在保企業(yè)，讓大部分資金沉淀在企業(yè)中，嚴重降低了資金的流動(dòng)性，代償支付能力也逐步下降。

（二）出現風(fēng)險的原因

主要包括經(jīng)濟整體下行、銀根從緊，企業(yè)正規貸款渠道變得越來(lái)越窄，同時(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理存在問(wèn)題，盈利與還款能力不強。站在機構的角度來(lái)說(shuō)，風(fēng)險防范與合規經(jīng)營(yíng)意識較弱，缺乏完善的風(fēng)險控制體系，未將機制落到實(shí)處。忽視了對盈利模式的優(yōu)化，收益不能和風(fēng)險相匹配，擔保企業(yè)與行業(yè)選擇上可控性不強，風(fēng)險系數較高。

三、融資性擔保公司擔保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制策略

（一）健全完善風(fēng)險控制體系

一是將項目相關(guān)負責人與評審委員會(huì )職責體現出來(lái)，公司經(jīng)營(yíng)層根據董事會(huì )授權與公司規章制度進(jìn)行工作，避免被人為因素影響。風(fēng)險管理部門(mén)根據公司規章制度確定的風(fēng)險容忍度，直接承擔起業(yè)務(wù)各項風(fēng)險的控制職責。評審會(huì )要嚴格監督與審核風(fēng)險管理成效，確保實(shí)現相互牽制與相互促進(jìn)的目標。二是將標準明確下來(lái)，加大對擔保對象的審核力度。對于合作企業(yè)的確定，應該提前作出深入調查，特別是關(guān)注企業(yè)的信用等級與不良歷史等。

（二）建立健全業(yè)務(wù)風(fēng)險識別與評估機制

1、加強對擔保項目的前期審核

在剛承接項目的時(shí)候必須嚴格審核，加大評估貸款擔保項目的力度，這樣才可以第一時(shí)間對擔保風(fēng)險進(jìn)行識別和控制。第一，融資性擔保公司內部要善于吸引并利用行業(yè)經(jīng)驗和專(zhuān)業(yè)知識豐富的業(yè)務(wù)人才，借助他們在調查和分析信用方面的能力對擔保風(fēng)險進(jìn)行有效識別和控制，并最大化確保擔保項目審批中的透明、公正，竭盡全力最大化降低因為信息缺乏對稱(chēng)性導致的損失；第二，要積極對企業(yè)信用評價(jià)方法進(jìn)行完善，在企業(yè)信用評價(jià)中引入現金流量分析，并把一些定性指標加入，促進(jìn)信用性指標比重和擔保貸款償還能力相關(guān)指標提高，將其他指標比重降低，同時(shí)要確保對企業(yè)信用進(jìn)行評價(jià)的數據均是有效的、真實(shí)的，同時(shí)還應對企業(yè)貸款時(shí)的企業(yè)信用等級、發(fā)展方向、技術(shù)變化趨勢、企業(yè)市場(chǎng)、社會(huì )環(huán)境和政策等進(jìn)行系統研究和全面分析。

2、選取由特色的中小企業(yè)資信評估指標

融資性擔保公司在分析被擔?？蛻?hù)的過(guò)程中，只在銀行資信評估指標體系的過(guò)程中采用了一些常規的可以體現企業(yè)財務(wù)狀況的質(zhì)變進(jìn)行了反映，不能將擔保公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)充分體現出來(lái)。所以，融資性擔保公司應選擇和自身業(yè)務(wù)特色相符的資信評估指標，主要包括領(lǐng)導人素質(zhì)、財務(wù)管理評價(jià)、發(fā)展前景、信譽(yù)評價(jià)、成長(cháng)能力、經(jīng)營(yíng)能力、嘗債能力等。各體系同時(shí)又包括諸多具體的指標，從而將一個(gè)相互關(guān)聯(lián)的整體構成。

3、完善業(yè)務(wù)系統學(xué)習

風(fēng)險管理部門(mén)要求業(yè)務(wù)部提交所缺乏的完整擔保數據，展開(kāi)合法審查，綜合分析所擔保的項目，對風(fēng)險因素進(jìn)行詳細分析并把預防建議和措施提出來(lái)。這就需要風(fēng)險管理人員自身的風(fēng)險綜合識別判斷能力較強。所以，融資性擔保公司應積極引用風(fēng)險管理人才，并對已有風(fēng)險管理人員加大培訓力度，使風(fēng)險管理人員借助系統的學(xué)習，將自身風(fēng)險判斷和識別能力提高，從而把擔保項目業(yè)務(wù)風(fēng)險降到最低。

4、完善業(yè)務(wù)管理信息系統

一是客戶(hù)管理。能夠發(fā)揮出全面管理公司所有客戶(hù)信息的作用，系統能夠自動(dòng)查詢(xún)客戶(hù)關(guān)聯(lián)股東和歷史業(yè)務(wù)記錄等信息，并及時(shí)呈現出來(lái)，達到自動(dòng)導入客戶(hù)信息的目的。二是項目管理。目的是管理?yè)I(yè)務(wù)，能夠受理每個(gè)項目、錄入盡職調查結果、核實(shí)反擔保措施、擔保項目審查審批、合同簽訂、保后管理和項目解除等，并發(fā)揮著(zhù)代償追償、項目歸檔等作用。三是保費管理。能夠在系統中自動(dòng)核算擔保費用，財務(wù)人員負責確認項目收費，利用客戶(hù)名稱(chēng)、項目經(jīng)理名稱(chēng)等進(jìn)行檢索，達到查詢(xún)收費的日期、狀態(tài)等目的。四是日常管理。能夠對擔保業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行“個(gè)人事務(wù)”的提醒。系統后臺管理中能夠設置各種提醒策略，在各業(yè)務(wù)人員登錄后能夠采取綁定手機短信提醒、系統彈窗提醒等方法，提前將待辦與緊急事項等顯示出來(lái)。五是預警提醒。能夠對在保項目作出預警提醒，內容包括項目到期提醒、逾期提醒、風(fēng)險等級預警、保后監查提醒以及費用收取提醒等。六是分析統計。在管理平臺支持下，形成可以將公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)反映出來(lái)的資料文件共享中心，在系統內存入公司各項資料文件和知識庫文檔，根據權限進(jìn)行共享。七是系統管理。主要采取對內部參數進(jìn)行設置的方式，可以達到流程管理、用戶(hù)管理、機構管理、角色權限管理等目的。融資性擔保公司要將信息管理系統充分應用起來(lái)，在日常工作中發(fā)揮出信息化系統的作用，這樣才能保證工作效率實(shí)現提升，也達到優(yōu)化審批手續、減少人為風(fēng)險等目的。

結語(yǔ)

總之，融資擔保行業(yè)面臨的風(fēng)險很高，現階段國內金融信用大多欠佳，融資擔保公司要加大風(fēng)險防范力度，這對自身的生存與發(fā)展有著(zhù)重要的影響，要按照監管部門(mén)提出的“精細化”工作思路，不斷完善風(fēng)險管理制度，應該充分認識到風(fēng)險控制中出現的問(wèn)題。融資擔保公司應該嚴格執行相關(guān)法律法規，及時(shí)制定切實(shí)可行的風(fēng)險控制措施，為自身的穩定長(cháng)遠發(fā)展奠定良好基礎。